貸款調(diào)研報(bào)告怎么寫（精選6篇）

【第1篇】貸款調(diào)研報(bào)告怎么寫9350字

農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢(shì)下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠(chéng)信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來，農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款，擴(kuò)大了大款投放面，密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力?？傮w上看，農(nóng)戶小額信用貸款勢(shì)頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問題。

一、存在的問題

1、對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款，對(duì)發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對(duì)評(píng)定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評(píng)定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對(duì)此項(xiàng)工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶的評(píng)定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目?jī)?nèi)簽，怕將來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系，認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款、盤活收貸是硬任務(wù)，信用戶評(píng)定是軟任務(wù)，對(duì)信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。

2、信用戶對(duì)信用證認(rèn)識(shí)模糊。評(píng)定信用戶是一項(xiàng)十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對(duì)得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對(duì)小額信用貸款的內(nèi)在含義認(rèn)識(shí)不清。

3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對(duì)持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛對(duì)貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對(duì)信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對(duì)小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復(fù)雜。

二、工作建議

(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義

農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢(shì)下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導(dǎo)貸款需求，擴(kuò)大農(nóng)信社市場(chǎng)占有份額，而且對(duì)于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營(yíng)理念，擴(kuò)展信用社經(jīng)營(yíng)空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，農(nóng)信社要對(duì)村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評(píng)定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動(dòng)中去；另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對(duì)廣大信貸人員講清小額信用貸款對(duì)信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當(dāng)作信貸工作的第一要?jiǎng)?wù)，當(dāng)作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)，自覺地、主動(dòng)地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。

（二）緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門，建立一套科學(xué)高效的信用等級(jí)評(píng)定體系

信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動(dòng)地將信用評(píng)定工作向縣、鄉(xiāng)兩級(jí)黨委政府進(jìn)行匯報(bào)，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用，讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，對(duì)申請(qǐng)要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解，在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面，要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評(píng)定指標(biāo)。

（三）建立一套科學(xué)的信用等級(jí)監(jiān)測(cè)體系

信用等級(jí)評(píng)定工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作，它絕不是權(quán)宜之計(jì)，也決不是應(yīng)景之作，此項(xiàng)工作耗時(shí)費(fèi)力，同時(shí)細(xì)致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因?yàn)槿绱耍覀儗?duì)得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對(duì)這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機(jī)科學(xué)分類，建立數(shù)據(jù)庫，將全套評(píng)定資料納入數(shù)據(jù)庫管理?？h聯(lián)社一級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)庫即可；縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社可設(shè)總庫、各獨(dú)立核算的信用社設(shè)立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后，要對(duì)信用評(píng)定指標(biāo)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測(cè)。檢測(cè)可分為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)?，F(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進(jìn)行調(diào)查分析，并將變動(dòng)的數(shù)據(jù)及時(shí)納入微機(jī)進(jìn)行更正。非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進(jìn)行模擬計(jì)算，從中找出變化的東西，發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西，預(yù)測(cè)信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢(shì)，指導(dǎo)全縣的信用等級(jí)評(píng)定工作。

（四）全面落實(shí)小額信用貸款各項(xiàng)優(yōu)惠政策

一是在貸款條件上，要分清情況，區(qū)別對(duì)待。對(duì)那些誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶，對(duì)因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時(shí)歸還本息或無力歸還本息的，經(jīng)調(diào)查核實(shí)可予以適當(dāng)展期，并敢于據(jù)實(shí)再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復(fù)元?dú)?，重整家園，養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和農(nóng)戶長(zhǎng)期形成的信用狀況，在人民銀行準(zhǔn)許的浮動(dòng)幅度內(nèi)，適當(dāng)降低小額信用貸款利率，體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點(diǎn)和信用貸款的具體用途，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動(dòng)作用。四是對(duì)那些確實(shí)有還款實(shí)力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶，可破例提高授信額度，體現(xiàn)信用社的差別政策。

農(nóng)村信用社關(guān)于不良貸款的調(diào)研報(bào)告

長(zhǎng)期以來，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

一、不良貸款的形成原因：

農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對(duì)于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對(duì)歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析，站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，探索化解的思路和對(duì)策。對(duì)不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析，有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。

（一）、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：

1、貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。主要有：對(duì)新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對(duì)借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測(cè)?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機(jī)性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒能及時(shí)采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。

2、貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)放貸款時(shí)又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對(duì)信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動(dòng)尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對(duì)日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。

3、信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務(wù)知識(shí)外，還必須具有誠(chéng)實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。對(duì)于即將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費(fèi)和錯(cuò)過了清收不良貸款的有利時(shí)機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險(xiǎn)。

（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：

1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款。這種欺詐的特征有： 1）借款人向信用社提供的信息部分虛假； 2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任； 3）獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營(yíng)按計(jì)劃進(jìn)行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時(shí)，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營(yíng)業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。這種欺詐的主要特征有： 1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）； 2）借款人對(duì)其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款； 3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費(fèi)等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大，收回的可能性很小。

2、借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國(guó)國(guó)有企業(yè)改革深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購(gòu)以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機(jī)。與此同時(shí)，部分經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。

3、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害，如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風(fēng)的驟起，久旱無雨、農(nóng)作物遭病蟲害侵襲等。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對(duì)較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。

（三）、其它方面的原因主要來自以下幾個(gè)方面：

1、政策因素。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的頻率高、幅度大，使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，往往形成大量貸款沉淀。

2、行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財(cái)政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款，貸款行為行政化，信貸資金財(cái)政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì)，政府為保社會(huì)穩(wěn)定，將農(nóng)村合作基金會(huì)的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據(jù)了解，各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù)，部分政府借款雖已逾期多年，受到多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村信用社的管理體制是相當(dāng)松散的，基層信用社都是獨(dú)立法人，擁有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)權(quán)，上級(jí)信用聯(lián)社很難進(jìn)行有效管理。單個(gè)信用社由于規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，有些信用社對(duì)單戶企業(yè)的貸款比重很高，處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。因此，深化體制改革的第一步就是要加強(qiáng)信用聯(lián)社的權(quán)力，要在人事、財(cái)務(wù)、決策、監(jiān)督等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)對(duì)基層信用社的規(guī)范管理；在業(yè)務(wù)上要充分發(fā)揮農(nóng)信社貼近農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，大力拓展小額農(nóng)戶貸款市場(chǎng)，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，規(guī)范貸款程序。只有在制度上建立起有效的制衡機(jī)制，才能減少?zèng)Q策失誤，杜絕暗箱操作，從而將新增貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平。各級(jí)農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，在科學(xué)分析屬地經(jīng)濟(jì)狀況的前提下，制定切實(shí)有效的措施，通過與政府聯(lián)動(dòng)，并強(qiáng)化呆賬核銷機(jī)制、司法催收機(jī)制、貸款重組機(jī)制、抵債物資綜合經(jīng)營(yíng)機(jī)制等，對(duì)不良貸款進(jìn)行集中處理，形成有效的化解機(jī)制。

二、不良貸款的解決辦法：

當(dāng)前，農(nóng)信系統(tǒng)亟須從以下三個(gè)層面來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制的再造：

（一）、在政策層面上，要與各級(jí)政府聯(lián)動(dòng)，確立“共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共同發(fā)展”的理念。

農(nóng)信社的不良貸款涉及地方經(jīng)濟(jì)的方方面面，千頭萬緒，因此要順利推進(jìn)不良貸款的化解，離不開各級(jí)政府，尤其是區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。各級(jí)政府的支持，既體現(xiàn)了對(duì)歷史的尊重，也有利于在地方政府、地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村信用社之間形成良性互動(dòng)。因此，各級(jí)政府應(yīng)首先本著實(shí)事求是地解決歷史問題的態(tài)度，規(guī)范自身行為，防止逃廢債務(wù)。對(duì)于因政府行政指令、經(jīng)濟(jì)政策形成的不良貸款，政府應(yīng)該直接承擔(dān)起還款責(zé)任，或者通過地方財(cái)政，或者采取其它有效的政策切實(shí)加以落實(shí)。對(duì)于企業(yè)改制后原在鎮(zhèn)村管理部門的債務(wù)、區(qū)縣物資局、供銷社及其下屬企業(yè)的不良貸款，尤其是其中金額巨大的不良貸款，政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，通盤考慮，根據(jù)具體情況采取多種辦法逐步加以解決。對(duì)于企業(yè)逃廢債務(wù)的行為，政府應(yīng)當(dāng)通過行政力量堅(jiān)決予以制止。同時(shí)，各級(jí)政府應(yīng)該尊重客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律，不要再用行政手段來干預(yù)農(nóng)信社的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和信貸資金投向。

其次，各級(jí)政府應(yīng)充分調(diào)動(dòng)各種資源，通過多種途徑來支持和保護(hù)農(nóng)信社的債權(quán)。比如，由于農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的單位大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級(jí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，這些企業(yè)關(guān)的關(guān)、破的破，土地是他們手里唯一的資源。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)支持企業(yè)以其所有的已經(jīng)開發(fā)利用的集體土地使用權(quán)或?qū)?yīng)投資收益來抵償債務(wù)；同時(shí)，政府也可以作為保證人，劃定某一范圍的土地，約定在該土地開發(fā)時(shí)，將土地開發(fā)收益權(quán)的全部或部分直接用于清償債務(wù)。

第三，各級(jí)政府應(yīng)通過稅收政策，增加農(nóng)信社的收入。比如，減免農(nóng)信社的營(yíng)業(yè)稅或根據(jù)貸款分類選擇性地減免營(yíng)業(yè)稅；所得稅以縣(市)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算繳納，并在一定時(shí)間內(nèi)全部或部分減免；信用社當(dāng)年實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)可在稅前直接抵補(bǔ)掛賬虧損。

第四，各級(jí)政府應(yīng)建立適當(dāng)?shù)膿?dān)保機(jī)制，以抗衡自然災(zāi)害的影響。以區(qū)縣為單位，由政府牽頭設(shè)立農(nóng)戶貸款擔(dān)?；稹Ｒ坏┌l(fā)生自然災(zāi)害等不可抗力，使農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遭受破壞，無法償還債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保基金承擔(dān)貸款的全部或部分本金，由農(nóng)信社負(fù)責(zé)剩余本金和全部利息的核銷。

（二）、在操作層面上，要加強(qiáng)制度建設(shè)，加大化解不良貸款的力度。

首先，要強(qiáng)化信貸管理，既要注重化解過去的風(fēng)險(xiǎn)，更要防止現(xiàn)在和未來的失誤。我國(guó)農(nóng)村信用社的貸款權(quán)限遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的基層分支機(jī)構(gòu)，而內(nèi)控水平卻相對(duì)落后，這就形成了權(quán)力與控制的不對(duì)稱。因此，農(nóng)信社必須加強(qiáng)貸款的制度建設(shè)，主要包括：對(duì)基層信用分社實(shí)行授權(quán)授信制度，一定金額以上的貸款必須經(jīng)上級(jí)信用聯(lián)社審查；建立與完善包括貸審會(huì)制度在內(nèi)的一整套貸款調(diào)查、審查和批準(zhǔn)的工作程序；在條件許可的情況下實(shí)行貸款公示制度。

其次，要加強(qiáng)會(huì)計(jì)、稽核工作，完善內(nèi)部控制機(jī)制。要從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn)，必須建立有效的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制與監(jiān)督體系，這包括三個(gè)環(huán)節(jié)：一是事前規(guī)范，即針對(duì)具體業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)、制定合理的操作流程與會(huì)計(jì)制度；二是事中控制，即以會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)為依托，對(duì)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵控制點(diǎn)和重要事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控；三是事后檢查，即通過現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，對(duì)各項(xiàng)制度的執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)的真實(shí)性、會(huì)計(jì)核算的準(zhǔn)確性以及風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)進(jìn)行檢查、監(jiān)督。

第三，要落實(shí)清收不良貸款責(zé)任制。農(nóng)信事業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵在人；化解不良資產(chǎn)，第一位的因素也是人。農(nóng)信系統(tǒng)的各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者要教育員工正確面對(duì)困難，既不要埋怨，也不要畏懼，同時(shí)采用一些制度性的運(yùn)作，激勵(lì)員工通過扎扎實(shí)實(shí)的工作攻克難關(guān)。比如，有些地方的農(nóng)信社實(shí)施“3 1”工程，即將每一筆不良貸款“確立一個(gè)項(xiàng)目，落實(shí)一位清收責(zé)任人，制定一套清收方案，再加一名分管領(lǐng)導(dǎo)”，限時(shí)完成并結(jié)合清收結(jié)果進(jìn)行考核獎(jiǎng)懲。這種工作模式將責(zé)任、權(quán)利和利益統(tǒng)一到清收責(zé)任人，極大地提高了員工的主觀能動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)了“不良資產(chǎn)要我清收”到“我要清收不良資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)變。

第四，要善于借助中介機(jī)構(gòu)的力量。當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)高度信息化的社會(huì)，也是一個(gè)分工細(xì)化且日益專業(yè)化的社會(huì)，單槍匹馬是很難取勝的，農(nóng)信社必須學(xué)會(huì)依靠社會(huì)中介力量來解決自己的困難。比如，有些地方的農(nóng)信社與律師事務(wù)所合作，實(shí)施“風(fēng)險(xiǎn)代理制”，利用律師的專業(yè)化服務(wù)，加快鎖定風(fēng)險(xiǎn)和清收不良貸款的速度，化解了一些原本回收無望的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，取得了很大收獲。需要強(qiáng)調(diào)的是，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)代理，必須建立嚴(yán)格的立項(xiàng)、審查、運(yùn)作程序，特別注意防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）、從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，農(nóng)村信用社必須有條件地進(jìn)行“撥備”，根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度提取不同比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在核銷層面上，要有條件地允許農(nóng)村信用社實(shí)行“撥備”制度目前，農(nóng)信社執(zhí)行的是按照貸款全額的相對(duì)比例提取呆賬準(zhǔn)備金的政策，呆賬準(zhǔn)備率根據(jù)各地農(nóng)信社的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況有所差異，大致在1—2%之間。而實(shí)際上，無論從不良貸款的絕對(duì)數(shù)還是從其構(gòu)成來看，現(xiàn)行的準(zhǔn)備率根本不足以防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。比如，經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)良好的農(nóng)信社，在保證微利的前提下，可以對(duì)呆賬貸款提取100%的準(zhǔn)備金，對(duì)呆滯貸款提取50%的準(zhǔn)備金，對(duì)逾期貸款提取20%的準(zhǔn)備金，對(duì)正常貸款提取1%的準(zhǔn)備金。這樣，可以使農(nóng)村信用社依靠自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和政府各項(xiàng)扶持政策的逐步到位，在盡可能短的時(shí)間內(nèi)減輕歷史包袱，輕裝上陣，積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。

其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評(píng)定小組，對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加。評(píng)定小組根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)，對(duì)其信用程度進(jìn)行評(píng)定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次。

第三，在信用等級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級(jí)，對(duì)農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農(nóng)戶，在需要小額信用貸款時(shí)，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額以內(nèi)的貸款，勿需再層層辦理批準(zhǔn)手續(xù)。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。因此，只要不超出貸款證上核定的貸款限額，農(nóng)戶需要貸款可隨時(shí)到信用社辦理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸，周轉(zhuǎn)使用。對(duì)超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實(shí)行多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長(zhǎng)的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對(duì)這類情況，可以采取3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)際是一種多人擔(dān)保貸款，但與一般的擔(dān)保貸款不同，它不是靠財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入來擔(dān)保，而是以農(nóng)民的信譽(yù)作擔(dān)保，符合農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況。

開展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)。要通過過細(xì)的工作，經(jīng)過艱苦的努力，不斷推進(jìn)這項(xiàng)工作穩(wěn)步有序進(jìn)行，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻(xiàn)。

調(diào)研單位：xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

調(diào)研人：xx縣聯(lián)社監(jiān)事長(zhǎng) xx

二○○九年四月二十八日

市郵政儲(chǔ)蓄銀行存貸款調(diào)研報(bào)告

郵政局實(shí)行政企分開后，郵政貸款業(yè)務(wù)從郵政局4類108種業(yè)務(wù)中單獨(dú)分離出來，于3月20日正式掛牌營(yíng)業(yè)，定名為“中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行”。目前在本市可以發(fā)放貸款的只有永安儲(chǔ)蓄所、西柳儲(chǔ)蓄所，陸續(xù)還會(huì)在今年4月20日之前成立南臺(tái)儲(chǔ)蓄所，在本年度內(nèi)爭(zhēng)取成立八里儲(chǔ)蓄所。

一、存款情況

實(shí)行撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)后，郵政局在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)確保一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，大量吸納了儲(chǔ)蓄額，這是其他銀行無可比擬的。目前城鄉(xiāng)共有郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)40個(gè)，末，郵政儲(chǔ)蓄存款總額達(dá)16.5億元，第一季度存款總額達(dá)17.9億元。

二、貸款情況

郵政儲(chǔ)蓄銀行以小額貸款業(yè)務(wù)為主，單一客戶最高可以申請(qǐng)到20萬的貸款，最低沒有限制。每筆貸款都需省局審批，縣級(jí)郵政儲(chǔ)蓄銀行沒有權(quán)限。郵政開戶定期存單形式就可以進(jìn)行小額質(zhì)押貸款，從今年3月份開辦貸款業(yè)務(wù)至今已面向全市發(fā)放貸款額70多萬。

郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款有以下三個(gè)特點(diǎn)：

1、發(fā)放貸款速度快。用戶在申請(qǐng)貸款后，最快3小時(shí)就可以拿到貸款，這樣減少了用戶的等待時(shí)間。同時(shí)還款期限在1—365天內(nèi)，哪天還款都可以。這種命名為“好借好還”的業(yè)務(wù)方便了用戶及時(shí)用款，解決了急需用款難的問題，用戶對(duì)此非常滿意。

2、貸款利率低。其他銀行貸款的利率都是在人民銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%——30%，而郵政儲(chǔ)蓄銀行執(zhí)行的是人民銀行基準(zhǔn)利率，不上調(diào)利率。

3、放貸領(lǐng)域?qū)挕｀]政儲(chǔ)蓄銀行貸款面向全市經(jīng)商、養(yǎng)殖、住房貸款的用戶，范圍比較廣泛，目前來看鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村貸款的比例比較大，城市比例小。

三、的思路和打算

1、轉(zhuǎn)變觀念，爭(zhēng)取向銀行模式靠攏。郵政儲(chǔ)蓄過去一直以吸納居民存款為主，儲(chǔ)蓄銀行將工作目標(biāo)是轉(zhuǎn)變觀念，積極開展新業(yè)務(wù)，以信貸為主，盡快向銀行模式靠攏。另外，要盡可能多的增加放貸網(wǎng)點(diǎn)，縮短用戶與銀行距離，以便更好的服務(wù)用戶。

2、鋪開銀行業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取申請(qǐng)省試點(diǎn)單位。郵政儲(chǔ)蓄銀行計(jì)劃在5月份新上一些代理基金，代理保險(xiǎn)，代收話費(fèi)、代收農(nóng)電費(fèi)等業(yè)務(wù)，努力把業(yè)務(wù)形式擴(kuò)大。儲(chǔ)蓄銀行將20萬的最高貸款額度當(dāng)作是一個(gè)過渡數(shù)，重在練兵，鍛煉銀行員工信貸的水平。同時(shí)爭(zhēng)取在短時(shí)間里，向省行申請(qǐng)更高限額的貸款額度，成為省行的試點(diǎn)單位。

3、貸款模式將由單一向多元化方向發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行目前是以小額質(zhì)押貸款形式發(fā)放流動(dòng)資金貸款，下一步郵政儲(chǔ)蓄銀行將把貸款模式擴(kuò)展到聯(lián)保和信用貸款，農(nóng)民貸款，以此更好的支持“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”。

四、需要政府協(xié)調(diào)解決的問題

1、郵政儲(chǔ)蓄銀行立足于服務(wù)“三農(nóng)”，70%的網(wǎng)點(diǎn)建在農(nóng)村，利率相對(duì)比較低，希望政府能夠提供一部分需要貸款的人群，特別是有償還能力、有潛力的農(nóng)民，向他們推薦來郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款。

2、目前，市內(nèi)自動(dòng)取款機(jī)安放的不太合理，關(guān)系到金融行業(yè)的秩序，希望政府規(guī)劃處理。

【第2篇】關(guān)于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)與抵押貸款問題調(diào)研報(bào)告怎么寫2200字

一、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的現(xiàn)狀

至200x年底，全市頒發(fā)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證446119份，簽訂家庭承包合同452788份，簽訂土地流轉(zhuǎn)合同13155份，流轉(zhuǎn)面積17.77萬畝，占耕地總面積的7.8%。主要呈現(xiàn)四個(gè)特點(diǎn)：

1、有償流轉(zhuǎn)租金不高。尤溪縣調(diào)查，家庭土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)以實(shí)物支付或以實(shí)物折價(jià)支付租金為主，以實(shí)物或?qū)嵨镎蹆r(jià)支付的占75%，以現(xiàn)金支付租金的占22%，不付租金的占3%。租金支付差距大，每畝租金最低為10元，最高為980元，多數(shù)在100元以內(nèi)。

2、流轉(zhuǎn)以短期為主。據(jù)調(diào)查，全市土地流轉(zhuǎn)期限在1年以內(nèi)的占58%，1-5年的占37%，5-10年的占3%，10年以上的占2%。說明經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的短期及非穩(wěn)定性。

3、轉(zhuǎn)包和出租居多。全市轉(zhuǎn)包、轉(zhuǎn)讓、互換、出租土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的分別為6.91萬畝、1.28萬畝、1.34萬畝、7.53萬畝，分別占流轉(zhuǎn)總面積的38.9%、7.2%、7.5%、42.4%，其中轉(zhuǎn)包和出租的占81.3%。說明農(nóng)民流轉(zhuǎn)的大多數(shù)是有償?shù)摹?/p>

4、農(nóng)民自發(fā)流轉(zhuǎn)為主。從承包地流轉(zhuǎn)的過程看，農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)主要是在農(nóng)戶之間進(jìn)行，但農(nóng)戶與企業(yè)連片出租、規(guī)模經(jīng)營(yíng)的比重正在提高。從尤溪縣調(diào)查來看，農(nóng)村中有90%土地流轉(zhuǎn)操作是在農(nóng)戶與農(nóng)戶之間進(jìn)行，且流轉(zhuǎn)土地?cái)?shù)量小，只有10%是成規(guī)模的土地流轉(zhuǎn)，操作發(fā)生在農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)之間。

二、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作成效與主要做法

去年我市在xx、將樂縣開展了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押信貸試點(diǎn)工作。至200*年底，xx縣農(nóng)村信用聯(lián)社通過公司、基金擔(dān)保及土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等各類形式共發(fā)放15.6萬元貸款支持紅豆杉規(guī)模種植戶，涉及土地流轉(zhuǎn)187畝。將樂縣已發(fā)放以140畝土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押的貸款20萬元。其主要做法是：

1、明確農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押條件和范圍。一是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)必須是合法流轉(zhuǎn)取得或通過招標(biāo)、拍賣和公開協(xié)商等其他合法方式取得，并擁有具備法律效力的權(quán)屬證明材料；二是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、合法，村委會(huì)或發(fā)包方對(duì)土地未做“禁止抵押和再流轉(zhuǎn)”限制。承包經(jīng)營(yíng)租賃協(xié)議和手續(xù)符合國(guó)家法規(guī)政策；三是抵押期限為《農(nóng)村土地承包法》規(guī)定的承包期以內(nèi)，同時(shí)抵押人取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)期限應(yīng)為3年以上，截止信貸抵押之日起，剩余期限不短于2年。

2、建立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押價(jià)值認(rèn)定和抵押登記制度。由貸款人對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押價(jià)值進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定的一般原則：土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押價(jià)值=年租地平均收益×經(jīng)營(yíng)期限 種養(yǎng)物價(jià)值。同時(shí)明確了縣農(nóng)業(yè)行政主管部門為土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)的抵押登記部門。抵押登記后，還要將情況抄報(bào)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)村土地管理部門和村集體經(jīng)濟(jì)組織備案，以方便農(nóng)村土地管理。

3、設(shè)計(jì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。一是把好貸款用途關(guān)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和用地政策風(fēng)險(xiǎn)。借款人取得貸款必須用于農(nóng)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目及拋荒地復(fù)耕；二是合理確定貸款金額與期限。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款金額不超過土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押認(rèn)定價(jià)值的70%。貸款期限由貸款人按中短期流動(dòng)資金貸款期限確定；三是建立擔(dān)保機(jī)制，創(chuàng)新貸款模式。①“公司 土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押”，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)是承貸主體，并將企業(yè)擁有的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物，同時(shí)企業(yè)負(fù)連帶責(zé)任；②“基金擔(dān)保 土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押”，即行業(yè)設(shè)立基金，由基金擔(dān)保和經(jīng)營(yíng)戶的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押共同擔(dān)保以獲得貸款，擔(dān)保責(zé)任由基金和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)按約定比例分擔(dān)；③“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作股權(quán)抵押”，即兩個(gè)以上經(jīng)營(yíng)戶以擁有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為股權(quán)成立聯(lián)營(yíng)公司，把股權(quán)作抵押申請(qǐng)貸款；④直接以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押取得貸款；⑤其他符合法規(guī)的貸款模式。

4、政府支持，為農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款提供組織保障。_____縣政府下發(fā)了《關(guān)于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)管理的實(shí)施意見》，對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)進(jìn)行了規(guī)范，成立農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)中介組織，在試點(diǎn)區(qū)域建立鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心和村級(jí)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站，以協(xié)助抵押權(quán)人對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的土地進(jìn)行管理和流轉(zhuǎn)，為農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作提供強(qiáng)有力的組織保障。

三、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款利弊分析

（一）有利因素

1、增加農(nóng)村融資渠道，突破農(nóng)業(yè)融資的“瓶頸”制約。開展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，突破了農(nóng)村土地不能作為抵押物的瓶頸制約，使經(jīng)營(yíng)戶認(rèn)識(shí)到土地不僅是一種生產(chǎn)生存的資源，還可以作為一種生產(chǎn)要素參與融資，既可提高農(nóng)戶保護(hù)土地的意識(shí)，也可為在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中解決資金不足問題提供有效的途徑。

2、促進(jìn)土地合理流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)土地、金融等各生產(chǎn)要素的有效配置。通過流轉(zhuǎn)，改變了傳統(tǒng)簡(jiǎn)單生產(chǎn)模式，農(nóng)村土地逐步向集約和規(guī)模方向發(fā)展，有效提高土地的產(chǎn)出率和農(nóng)產(chǎn)品的商品化程度。同時(shí)，一旦抵押人出現(xiàn)貸款違約，銀行可以將經(jīng)營(yíng)權(quán)及附著物一起進(jìn)入土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)拍賣轉(zhuǎn)讓，土地資源的配置將更加合理。

3、推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了雙方互利多贏。土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)的開辦，一方面促進(jìn)了土地的合理流轉(zhuǎn)和土地的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。另一方面，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)改變了過去以小額信貸為主的單一信貸模式，吸引了更多的資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中去，從而推動(dòng)了集約化金融模式與小額信貸等農(nóng)村金融發(fā)展多元模式的形成。

4、解決了農(nóng)民特別是種養(yǎng)大戶擔(dān)保難的問題。由于經(jīng)營(yíng)大戶生產(chǎn)成本投入大，資金缺口較大，對(duì)信貸資金需求迫切，通過設(shè)定土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押信貸，可以支持其開展生產(chǎn)種植，從而方便土地集中使用，使拋荒的耕地重新得到利用和開發(fā)，提高土地利用率。

【第3篇】銀行貸款業(yè)務(wù)工作調(diào)研報(bào)告怎么寫1000字

為進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，近期，本人對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下。

一、基本情況和存在的問題

今年來，工商銀行認(rèn)真執(zhí)行信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達(dá)186.0%。從不良貸款的結(jié)構(gòu)看，損失類貸款余額649.1億元，可疑類貸款余額2226.7億元，次級(jí)類貸款余額1673.3億元；從分機(jī)構(gòu)類型看，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個(gè)百分比。充足的信貸投放有力地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)起暖回升。在外需萎縮、消費(fèi)需求不足的情況下，信貸資金拉動(dòng)投資迅速增長(zhǎng)，固定資產(chǎn)投資大幅上升，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為各地政府投資項(xiàng)目主體。在新一輪大項(xiàng)目建設(shè)的帶動(dòng)下，企業(yè)的投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結(jié)構(gòu)尤其值得關(guān)注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺(tái)項(xiàng)目的建設(shè)，而這些項(xiàng)目多為鐵路、公路、機(jī)場(chǎng)等大型項(xiàng)目。大量信貸資金涌入政府融資平臺(tái)，在保證各地經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)的同時(shí)，卻也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大企業(yè)、大項(xiàng)目資金多，但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造，生產(chǎn)線升級(jí)換代的關(guān)鍵期或是尋找新項(xiàng)目的建設(shè)期，卻苦于沒有資金。銀行在內(nèi)控與合規(guī)建設(shè)方面還存在一些不容忽視的問題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不清、責(zé)任模糊等問題，有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實(shí)；部分員工紀(jì)律制度觀念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按規(guī)章制度和流程操作，以習(xí)慣代替制度，“三查”制度流于形式、人情貸款、關(guān)系貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權(quán)放貸時(shí)有發(fā)生，有的甚至對(duì)嚴(yán)重違規(guī)問題視而不見或隱瞞不報(bào)，客觀上助長(zhǎng)了一些人肆無忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。

二、經(jīng)過深入分析，存在以上問題的原因主要有以下幾點(diǎn)

（一）基層銀行的授信權(quán)限上收

前幾年，由于轄區(qū)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款居高不下，上級(jí)銀行為加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，建立了嚴(yán)格的授權(quán)、授信管理體制，貸款的審批權(quán)限逐步上收，大批基層行尤其是縣級(jí)支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對(duì)制約了銀行的信貸投入。

【第4篇】農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)與抵押貸款問題調(diào)研報(bào)告怎么寫5000字

農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)與抵押貸款問題調(diào)研報(bào)告

一、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的現(xiàn)狀

至200*年底，全市頒發(fā)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證446119份，簽訂家庭承包合同452788份，簽訂土地流轉(zhuǎn)合同13155份，流轉(zhuǎn)面積17.77萬畝，占耕地總面積的7.8%。主要呈現(xiàn)四個(gè)特點(diǎn)：

1、有償流轉(zhuǎn)租金不高。尤溪縣調(diào)查，家庭土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)以實(shí)物支付或以實(shí)物折價(jià)支付租金為主，以實(shí)物或?qū)嵨镎蹆r(jià)支付的占75%，以現(xiàn)金支付租金的占22%，不付租金的占3%。租金支付差距大，每畝租金最低為10元，最高為980元，多數(shù)在100元以內(nèi)。

2、流轉(zhuǎn)以短期為主。據(jù)調(diào)查，全市土地流轉(zhuǎn)期限在1年以內(nèi)的占58%，1-5年的占37%，5-10年的占3%，10年以上的占2%。說明經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的短期及非穩(wěn)定性。

3、轉(zhuǎn)包和出租居多。全市轉(zhuǎn)包、轉(zhuǎn)讓、互換、出租土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的分別為6.91萬畝、1.28萬畝、1.34萬畝、7.53萬畝，分別占流轉(zhuǎn)總面積的38.9%、7.2%、7.5%、42.4%，其中轉(zhuǎn)包和出租的占81.3%。說明農(nóng)民流轉(zhuǎn)的大多數(shù)是有償?shù)摹?/p>

4、農(nóng)民自發(fā)流轉(zhuǎn)為主。從承包地流轉(zhuǎn)的過程看，農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)主要是在農(nóng)戶之間進(jìn)行，但農(nóng)戶與企業(yè)連片出租、規(guī)模經(jīng)營(yíng)的比重正在提高。從尤溪縣調(diào)查來看，農(nóng)村中有90%土地流轉(zhuǎn)操作是在農(nóng)戶與農(nóng)戶之間進(jìn)行，且流轉(zhuǎn)土地?cái)?shù)量小，只有10%是成規(guī)模的土地流轉(zhuǎn)，操作發(fā)生在農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)之間。

二、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作成效與主要做法

去年我市在_____、將樂縣開展了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押信貸試點(diǎn)工作。至200*年底，_____縣農(nóng)村信用聯(lián)社通過公司、基金擔(dān)保及土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等各類形式共發(fā)放15.6萬元貸款支持紅豆杉規(guī)模種植戶，涉及土地流轉(zhuǎn)187畝。將樂縣已發(fā)放以140畝土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押的貸款20萬元。其主要做法是：

1、明確農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押條件和范圍。一是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)必須是合法流轉(zhuǎn)取得或通過招標(biāo)、拍賣和公開協(xié)商等其他合法方式取得，并擁有具備法律效力的權(quán)屬證明材料；二是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、合法，村委會(huì)或發(fā)包方對(duì)土地未做“禁止抵押和再流轉(zhuǎn)”限制。承包經(jīng)營(yíng)租賃協(xié)議和手續(xù)符合國(guó)家法規(guī)政策；三是抵押期限為《農(nóng)村土地承包法》規(guī)定的承包期以內(nèi)，同時(shí)抵押人取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)期限應(yīng)為3年以上，截止信貸抵押之日起，剩余期限不短于2年。

2、建立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押價(jià)值認(rèn)定和抵押登記制度。由貸款人對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押價(jià)值進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定的一般原則：土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押價(jià)值=年租地平均收益×經(jīng)營(yíng)期限 種養(yǎng)物價(jià)值。同時(shí)明確了縣農(nóng)業(yè)行政主管部門為土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)的抵押登記部門。抵押登記后，還要將情況抄報(bào)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)村土地管理部門和村集體經(jīng)濟(jì)組織備案，以方便農(nóng)村土地管理。

3、設(shè)計(jì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。一是把好貸款用途關(guān)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和用地政策風(fēng)險(xiǎn)。借款人取得貸款必須用于農(nóng)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目及拋荒地復(fù)耕；二是合理確定貸款金額與期限。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款金額不超過土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押認(rèn)定價(jià)值的70%。貸款期限由貸款人按中短期流動(dòng)資金貸款期限確定；三是建立擔(dān)保機(jī)制，創(chuàng)新貸款模式。①“公司 土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押”，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)是承貸主體，并將企業(yè)擁有的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物，同時(shí)企業(yè)負(fù)連帶責(zé)任；②“基金擔(dān)保 土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押”，即行業(yè)設(shè)立基金，由基金擔(dān)保和經(jīng)營(yíng)戶的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押共同擔(dān)保以獲得貸款，擔(dān)保責(zé)任由基金和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)按約定比例分擔(dān)；③“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作股權(quán)抵押”，即兩個(gè)以上經(jīng)營(yíng)戶以擁有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為股權(quán)成立聯(lián)營(yíng)公司，把股權(quán)作抵押申請(qǐng)貸款；④直接以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押取得貸款；⑤其他符合法規(guī)的貸款模式。

4、政府支持，為農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款提供組織保障。_____縣政府下發(fā)了《關(guān)于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)管理的實(shí)施意見》，對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)進(jìn)行了規(guī)范，成立農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)中介組織，在試點(diǎn)區(qū)域建立鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心和村級(jí)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站，以協(xié)助抵押權(quán)人對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的土地進(jìn)行管理和流轉(zhuǎn)，為農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作提供強(qiáng)有力的組織保障。

三、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款利弊分析

（一）有利因素

1、增加農(nóng)村融資渠道，突破農(nóng)業(yè)融資的“瓶頸”制約。開展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，突破了農(nóng)村土地不能作為抵押物的瓶頸制約，使經(jīng)營(yíng)戶認(rèn)識(shí)到土地不僅是一種生產(chǎn)生存的資源，還可以作為一種生產(chǎn)要素參與融資，既可提高農(nóng)戶保護(hù)土地的意識(shí)，也可為在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中解決資金不足問題提供有效的途徑。

2、促進(jìn)土地合理流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)土地、金融等各生產(chǎn)要素的有效配置。通過流轉(zhuǎn)，改變了傳統(tǒng)簡(jiǎn)單生產(chǎn)模式，農(nóng)村土地逐步向集約和規(guī)模方向發(fā) 展，有效提高土地的產(chǎn)出率和農(nóng)產(chǎn)品的商品化程度。同時(shí)，一旦抵押人出現(xiàn)貸款違約，銀行可以將經(jīng)營(yíng)權(quán)及附著物一起進(jìn)入土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)拍賣轉(zhuǎn)讓，土地資源的配置將更加合理。

3、推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了雙方互利多贏。土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)的開辦，一方面促進(jìn)了土地的合理流轉(zhuǎn)和土地的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。另一方面，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)改變了過去以小額信貸為主的單一信貸模式，吸引了更多的資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中去，從而推動(dòng)了集約化金融模式與小額信貸等農(nóng)村金融發(fā)展多元模式的形成。

4、解決了農(nóng)民特別是種養(yǎng)大戶擔(dān)保難的問題。由于經(jīng)營(yíng)大戶生產(chǎn)成本投入大，資金缺口較大，對(duì)信貸資金需求迫切，通過設(shè)定土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押信貸，可以支持其開展生產(chǎn)種植，從而方便土地集中使用，使拋荒的耕地重新得到利用和開發(fā)，提高土地利用率。

（二）不利因素

1、金融風(fēng)險(xiǎn)加大。農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚未全面展開，如遇到較大的自然災(zāi)害或市場(chǎng)因素影響，將給開展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)帶來不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，影響了金融部門對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面開展。

2、辦理農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款手續(xù)繁雜。金融部門為了保障其既得利益，最大限度降低金融風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)措施，手續(xù)繁雜。加上評(píng)估機(jī)制不健全，農(nóng)民文化素質(zhì)偏低，農(nóng)戶要實(shí)現(xiàn)以農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，困難很多，部分農(nóng)戶寧愿以更高的利息通過商業(yè)貸款或民間融資的方式更為便捷，影響了農(nóng)戶參與的積極性。

四、土地流轉(zhuǎn)和抵押存在的主要問題

1、流轉(zhuǎn)程序不規(guī)范。目前，在土地流轉(zhuǎn)過程中，主要以轉(zhuǎn)包為主，流轉(zhuǎn)形式比較單一，且大部分是在親戚、朋友或相互關(guān)系較好的村民之間內(nèi)部、私下流轉(zhuǎn)，流轉(zhuǎn)規(guī)模較小，且當(dāng)事雙方?jīng)]有簽訂書面合同，也未向發(fā)包的村委會(huì)或村小組登記備案，或未經(jīng)發(fā)包方同意，合同條款的公平、完整、規(guī)范等也較欠缺。即使個(gè)別簽訂了書面合同，也都是農(nóng)戶間的不規(guī)范合同，極易產(chǎn)生土地糾紛。

2、中介組織及流轉(zhuǎn)市場(chǎng)發(fā)育緩慢。由于農(nóng)民思想觀念守舊，嚴(yán)重制約了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中介組織及流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的發(fā)育。如_____縣沙溪鄉(xiāng)于____年組織到浙江等發(fā)達(dá)地區(qū)考察土地流轉(zhuǎn)工作后，成立了土地信托服務(wù)站，但至今都沒有正常運(yùn)作。尤溪縣反映，目前全縣15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都沒有建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)管理機(jī)構(gòu)不健全，導(dǎo)致全縣絕大部分農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)不規(guī)范，出現(xiàn)自發(fā)性無序流轉(zhuǎn)。

3、鄉(xiāng)村組織越俎代皰。一些鄉(xiāng)村組織不尊重農(nóng)民的意愿，隨意改變土地承包關(guān)系，搞強(qiáng)制性的土地流轉(zhuǎn)。有的把土地流轉(zhuǎn)收益中的一部分作為鄉(xiāng)村集體收入，損害了農(nóng)民和集體利益。三元區(qū)反映，盡管國(guó)家規(guī)定第二輪土地承包期再延長(zhǎng)30年，但個(gè)別地方依然以村規(guī)民約的形式規(guī)定每3-5年對(duì)承包土地進(jìn)行調(diào)整。有的地方不顧客觀實(shí)際，以產(chǎn)業(yè)化規(guī)模經(jīng)營(yíng)為由強(qiáng)行流轉(zhuǎn)，嚴(yán)重侵害了農(nóng)戶利益。

4、農(nóng)村保障機(jī)制不健全。當(dāng)前的農(nóng)村土地?fù)?dān)負(fù)產(chǎn)出農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)功能和農(nóng)民的社會(huì)保障功能，他們不愿將所承包的耕地的經(jīng)營(yíng)使用權(quán)長(zhǎng)期地轉(zhuǎn)出去，而是把耕地轉(zhuǎn)包給兄弟姐妹和親戚；在轉(zhuǎn)包給“非自家人”時(shí)，一般寧愿把耕地轉(zhuǎn)包給外村人或同村不同組的人，也不愿給同村同組的農(nóng)戶。同時(shí)也造成想種地的沒地種，有地的不想種的粗放式經(jīng)營(yíng)，降低耕地的利用率。

5、農(nóng)村土地抵押價(jià)值認(rèn)定不夠科學(xué)。農(nóng)村價(jià)值評(píng)估權(quán)威機(jī)構(gòu)尚未建立，對(duì)農(nóng)村土地抵押價(jià)值認(rèn)定不夠科學(xué)，貸款人主觀意愿成份比較大，抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)這個(gè)抵押物的價(jià)值也相對(duì)比較困難。

五、對(duì)策與建議

1、穩(wěn)妥推進(jìn)，保障權(quán)益。要進(jìn)一步完善和落實(shí)黨的農(nóng)村土地政策，保障農(nóng)民的土地權(quán)益。在實(shí)施《農(nóng)村土地承包法》過程中，必須十分明確和做到：在30年承包期內(nèi)，除非農(nóng)民主動(dòng)放棄土地的承包權(quán)，否則任何組織或個(gè)人都不得通過任何手段使農(nóng)民失去承包的土地（國(guó)家需要征用除外）。只有這樣，才能使農(nóng)民感到自己是土地的主人，才能真正使農(nóng)民在土地制度上形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的預(yù)期。要進(jìn)一步明確界定農(nóng)民的土地權(quán)利，讓農(nóng)戶真正享有占有、使用、收益和處置四權(quán)統(tǒng)一的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，讓農(nóng)戶對(duì)承包的土地享有轉(zhuǎn)讓、出租、入股、抵押等權(quán)利。同時(shí)，要采取政府、村集體和個(gè)人合理負(fù)擔(dān)籌集保險(xiǎn)費(fèi)的原則，積極探索“土地?fù)Q保障”的辦法，逐步建立失地農(nóng)民保障制度。對(duì)承包期內(nèi)將承包土地全部流轉(zhuǎn)進(jìn)城從事

二、三產(chǎn)業(yè)的農(nóng)村居民，享受城鎮(zhèn)居民的同等待遇，參與城鎮(zhèn)最低生活保障和社保等福利待遇，并在進(jìn)城鎮(zhèn)經(jīng)商或辦企業(yè)或就業(yè)等方面給予優(yōu)先和方便。對(duì)受讓經(jīng)營(yíng)土地的外地經(jīng)營(yíng)主體，在農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、戶口、子女就學(xué)等方面給予照顧。

2、建章立制，規(guī)范運(yùn)作。建議及時(shí)出臺(tái)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的政策法規(guī)和制度，明確土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的原則、范圍及操作程序，構(gòu)建適應(yīng)市場(chǎng)化及農(nóng)村實(shí)際的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)制度。要進(jìn)一步規(guī)范土地流轉(zhuǎn)行為，體現(xiàn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)中自愿原則。流轉(zhuǎn)時(shí)必須經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商一致，簽訂流轉(zhuǎn)合同，報(bào)村集體經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地承包管理部門備案。土地流轉(zhuǎn)的期限應(yīng)由雙方協(xié)商約定，但最長(zhǎng)的期限不得超過第二輪土地承包期。應(yīng)簽訂流轉(zhuǎn)的合同，以合同的形式將流轉(zhuǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)固定下來，流轉(zhuǎn)合同應(yīng)標(biāo)明雙方當(dāng)事人的姓名、住址、流轉(zhuǎn)期限、流轉(zhuǎn)土地的用途、流轉(zhuǎn)價(jià)款以及違約責(zé)任，使雙方一旦發(fā)生糾紛，調(diào)處有據(jù)。

3、創(chuàng)新機(jī)制，培育市場(chǎng)。一是建立土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障金制度。土地流轉(zhuǎn)合同簽訂后，業(yè)主每年應(yīng)交納一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)保證金，如合同到期無糾紛發(fā)生，風(fēng)險(xiǎn)保證金如數(shù)退還。二是要積極探索土地股份合作制。按照“明確所有權(quán)、穩(wěn)定承包權(quán)、搞活經(jīng)營(yíng)權(quán)”的原則，在有條件的村組組建生產(chǎn)企業(yè)，以土地承包權(quán)入股的方式，組織開展土地股份合作制的試點(diǎn)探索工作，在試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上逐步推開。三是要積極培育農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)。流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的培育應(yīng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，確立集體經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)民、農(nóng)戶作為流轉(zhuǎn)市場(chǎng)主體的地位。鄉(xiāng)村組織應(yīng)堅(jiān)持土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)條件和自愿、有償原則，不應(yīng)強(qiáng)行集中土地。政府部門應(yīng)著重做好法律政策宣傳、制定流轉(zhuǎn)規(guī)則、發(fā)布流轉(zhuǎn)耕地供求及價(jià)格信息、監(jiān)督土地流轉(zhuǎn)公開公正和保護(hù)正當(dāng)交易，不要輕易干預(yù)農(nóng)民的市場(chǎng)選擇行為。要加快土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)體系建設(shè)。

4、宏觀調(diào)控，嚴(yán)禁包辦。一是政府要對(duì)土地流轉(zhuǎn)有宏觀上的調(diào)控。完善產(chǎn)權(quán)登記制度，建立科學(xué)的農(nóng)地資產(chǎn)評(píng)估體系，合理評(píng)價(jià)農(nóng)村土地價(jià)值，逐漸形成城鄉(xiāng)一體化的管理。二是要建立約束政府行為過度干預(yù)的機(jī)制。準(zhǔn)確定位政府在推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)中的角色，監(jiān)控土地供需總量的動(dòng)態(tài)平衡，而不是運(yùn)用行政手段去調(diào)整土地資源，與民爭(zhēng)利。三是加強(qiáng)宣傳力度，增加農(nóng)民對(duì)有關(guān)法規(guī)和政策的了解，使土地流轉(zhuǎn)由自發(fā)逐步轉(zhuǎn)向自覺。

5、積極探索，推動(dòng)抵押。要強(qiáng)化地方政府與金融部門互動(dòng)作用，以農(nóng)村金融體系改革與創(chuàng)新為契機(jī)，加大試點(diǎn)力度。要抓緊研究制訂土地承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)相互分離、用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的可操作性意見，讓更多的農(nóng)民在穩(wěn)定承包權(quán)30年不變的基礎(chǔ)上，以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的方式，使農(nóng)民較為方便地獲得急需的啟動(dòng)資金。要建立健全農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估制度。應(yīng)建立農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，可以委托有資質(zhì)中介機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，使土地流轉(zhuǎn)、抵押、清償?shù)刃袨樽龅焦?、合理?/p>

6、加強(qiáng)引導(dǎo)，優(yōu)化服務(wù)。要把農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)工作擺上各級(jí)黨委和政府議事日程，切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。要加強(qiáng)黨的農(nóng)村政策的學(xué)習(xí)和宣傳教育，認(rèn)真搞好調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)與解決新問題，總結(jié)新經(jīng)驗(yàn)，探索新路子，處理好各方面的利益關(guān)系。對(duì)

二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、就業(yè)門路較多、農(nóng)民收入比較穩(wěn)定、部分農(nóng)民不再以土地收入為主要來源的地方，要積極引導(dǎo)，做好工作，確保農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)工作的順利進(jìn)行。要切實(shí)執(zhí)行黨的土地承包政策，為土地流轉(zhuǎn)及時(shí)提供法律、政策、信息服務(wù)和搞好協(xié)調(diào)服務(wù)，建立土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制，促進(jìn)土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)和集約經(jīng)營(yíng)。

【第5篇】市郵政儲(chǔ)蓄銀行存貸款調(diào)研報(bào)告怎么寫1100字

郵政局實(shí)行政企分開后，郵政貸款業(yè)務(wù)從郵政局4類108種業(yè)務(wù)中單獨(dú)分離出來，于3月20日正式掛牌營(yíng)業(yè)，定名為“中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行”。目前在本市可以發(fā)放貸款的只有永安儲(chǔ)蓄所、西柳儲(chǔ)蓄所，陸續(xù)還會(huì)在今年4月20日之前成立南臺(tái)儲(chǔ)蓄所，在本年度內(nèi)爭(zhēng)取成立八里儲(chǔ)蓄所。

一、存款情況

實(shí)行撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)后，郵政局在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)確保一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，大量吸納了儲(chǔ)蓄額，這是其他銀行無可比擬的。目前城鄉(xiāng)共有郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)40個(gè)，末，郵政儲(chǔ)蓄存款總額達(dá)16.5億元，第一季度存款總額達(dá)17.9億元。

二、貸款情況

郵政儲(chǔ)蓄銀行以小額貸款業(yè)務(wù)為主，單一客戶最高可以申請(qǐng)到20萬的貸款，最低沒有限制。每筆貸款都需省局審批，縣級(jí)郵政儲(chǔ)蓄銀行沒有權(quán)限。郵政開戶定期存單形式就可以進(jìn)行小額質(zhì)押貸款，從今年3月份開辦貸款業(yè)務(wù)至今已面向全市發(fā)放貸款額70多萬。

郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款有以下三個(gè)特點(diǎn)：

1、發(fā)放貸款速度快。用戶在申請(qǐng)貸款后，最快3小時(shí)就可以拿到貸款，這樣減少了用戶的等待時(shí)間。同時(shí)還款期限在1—365天內(nèi)，哪天還款都可以。這種命名為“好借好還”的業(yè)務(wù)方便了用戶及時(shí)用款，解決了急需用款難的問題，用戶對(duì)此非常滿意。

2、貸款利率低。其他銀行貸款的利率都是在人民銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%——30%，而郵政儲(chǔ)蓄銀行執(zhí)行的是人民銀行基準(zhǔn)利率，不上調(diào)利率。

3、放貸領(lǐng)域?qū)?。郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款面向全市經(jīng)商、養(yǎng)殖、住房貸款的用戶，范圍比較廣泛，目前來看鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村貸款的比例比較大，城市比例小。

三、的思路和打算

1、轉(zhuǎn)變觀念，爭(zhēng)取向銀行模式靠攏。郵政儲(chǔ)蓄過去一直以吸納居民存款為主，儲(chǔ)蓄銀行將工作目標(biāo)是轉(zhuǎn)變觀念，積極開展新業(yè)務(wù)，以信貸為主，盡快向銀行模式靠攏。另外，要盡可能多的增加放貸網(wǎng)點(diǎn)，縮短用戶與銀行距離，以便更好的服務(wù)用戶。

2、鋪開銀行業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取申請(qǐng)省試點(diǎn)單位。郵政儲(chǔ)蓄銀行計(jì)劃在5月份新上一些代理基金，代理保險(xiǎn)，代收話費(fèi)、代收農(nóng)電費(fèi)等業(yè)務(wù)，努力把業(yè)務(wù)形式擴(kuò)大。儲(chǔ)蓄銀行將20萬的最高貸款額度當(dāng)作是一個(gè)過渡數(shù)字，重在練兵，鍛煉銀行員工信貸的水平。同時(shí)爭(zhēng)取在短時(shí)間里，向省行申請(qǐng)更高限額的貸款額度，成為省行的試點(diǎn)單位。

3、貸款模式將由單一向多元化方向發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行目前是以小額質(zhì)押貸款形式發(fā)放流動(dòng)資金貸款，下一步郵政儲(chǔ)蓄銀行將把貸款模式擴(kuò)展到聯(lián)保和信用貸款，農(nóng)民貸款，以此更好的支持“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”。

四、需要政府協(xié)調(diào)解決的問題

1、郵政儲(chǔ)蓄銀行立足于服務(wù)“三農(nóng)”，70%的網(wǎng)點(diǎn)建在農(nóng)村，利率相對(duì)比較低，希望政府能夠提供一部分需要貸款的人群，特別是有償還能力、有潛力的農(nóng)民，向他們推薦來郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款。

2、目前，市內(nèi)自動(dòng)取款機(jī)安放的不太合理，關(guān)系到金融行業(yè)的秩序，希望政府規(guī)劃處理。

【第6篇】農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報(bào)告怎么寫2300字

農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報(bào)告

農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢(shì)下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠(chéng)信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來，農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款，擴(kuò)大了大款投放面，密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力。總體上看，農(nóng)戶小額信用貸款勢(shì)頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問題。

一、存在的問題

1、對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款，對(duì)發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對(duì)評(píng)定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評(píng)定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對(duì)此項(xiàng)工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶的評(píng)定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目?jī)?nèi)簽字，怕將來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系，認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款、盤活收貸是硬任務(wù)，信用戶評(píng)定是軟任務(wù)，對(duì)信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。

2、信用戶對(duì)信用證認(rèn)識(shí)模糊。評(píng)定信用戶是一項(xiàng)十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對(duì)得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對(duì)小額信用貸款的內(nèi)在含義認(rèn)識(shí)不清。

3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對(duì)持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛對(duì)貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對(duì)信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對(duì)小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復(fù)雜。

二、工作建議

(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義

農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢(shì)下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導(dǎo)貸款需求，擴(kuò)大農(nóng)信社市場(chǎng)占有份額，而且對(duì)于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營(yíng)理念，擴(kuò)展信用社經(jīng)營(yíng)空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，農(nóng)信社要對(duì)村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評(píng)定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動(dòng)中去；另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對(duì)廣大信貸人員講清小額信用貸款對(duì)信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當(dāng)作信貸工作的第一要?jiǎng)?wù)，當(dāng)作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)，自覺地、主動(dòng)地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。

（二）緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門，建立一套科學(xué)高效的信用等級(jí)評(píng)定體系

信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動(dòng)地將信用評(píng)定工作向縣、鄉(xiāng)兩級(jí)黨委政府進(jìn)行匯報(bào)，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用，讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，對(duì)申請(qǐng)要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解，在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面，要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評(píng)定指標(biāo)。

（三）建立一套科學(xué)的信用等級(jí)監(jiān)測(cè)體系

信用等級(jí)評(píng)定工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作，它絕不是權(quán)宜之計(jì)，也決不是應(yīng)景之作，此項(xiàng)工作耗時(shí)費(fèi)力，同時(shí)細(xì)致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因?yàn)槿绱?，我們?duì)得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對(duì)這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機(jī)科學(xué)分類，建立數(shù)據(jù)庫，將全套評(píng)定資料納入數(shù)據(jù)庫管理?？h聯(lián)社一級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)庫即可；縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社可設(shè)總庫、各獨(dú)立核算的信用社設(shè)立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后，要對(duì)信用評(píng)定指標(biāo)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測(cè)。檢測(cè)可分為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)?，F(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進(jìn)行調(diào)查分析，并將變動(dòng)的數(shù)據(jù)及時(shí)納入微機(jī)進(jìn)行更正。非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進(jìn)行模擬計(jì)算，從中找出變化的東西，發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西，預(yù)測(cè)信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢(shì)，指導(dǎo)全縣的信用等級(jí)評(píng)定工作。

（四）全面落實(shí)小額信用貸款各項(xiàng)優(yōu)惠政策

一是在貸款條件上，要分清情況，區(qū)別對(duì)待。對(duì)那些誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶，對(duì)因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時(shí)歸還本息或無力歸還本息的，經(jīng)調(diào)查核實(shí)可予以適當(dāng)展期，并敢于據(jù)實(shí)再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復(fù)元?dú)?，重整家園，養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和農(nóng)戶長(zhǎng)期形成的信用狀況，在人民銀行準(zhǔn)許的浮動(dòng)幅度內(nèi)，適當(dāng)降低小額信用貸款利率，體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點(diǎn)和信用貸款的具體用途，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動(dòng)作用。四是對(duì)那些確實(shí)有還款實(shí)力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶，可破例提高授信額度，體現(xiàn)信用社的差別政策。